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안녕하세요. 채널 주인장 보험왕이박사입니다.

보험을 볼때 가장 쉽게 보험료를 줄이는 방법을 알려드립니다.

■ 의무특약이란?

- 보험을 가입할때 필수로 가입 해야하는 특약으로 실제로 목적에 맞지 않는 특약들이 대부분 이다.

암보험을 가입하려 했는데 암보험과 상관없는 상해사망 / 질병사망 / 상해80%이상 후유장해 / 질병80%이상 후유장해 와 같이 암과는 무관한 특약들을 의무특약이라고 하며, 보험을 가입하기 위해서는 필수로 추가를 해야하는 경우가 많다.

암보험을 가입하려고 가입한 보험인데 "일반상해사망/고도후유장해" 특약이 추가 되어있다.

■ 의무특약으로 보험료를 줄이는 방법!!

1. 의무특약이 없거나 거의 없는 상품으로 선택을 한다.

- 최근에는 보험사들이 의무특약이 없거나 있더라도 0원~000원 수준으로 구성 되는 회사가 많다.

- 내가 납부하는 보험료를 온전히 보장을 받기 위한 특약으로 설정 할 수 있다.

2. 의무특약을 삭제하지 못한다면 만기를 조절 하자!

- 보험사별로 조금씩 차이는 있으나 만기를 조절 가능한 회사들이 있다.

- 동일한 특약이라고 했을 때 20년 납 20년 만기와 20년 납 80세 만기의 보험료는 차이가 크다.

- 의무특약은 우리가 필요한 특약이 아니므로 줄이거나 최소화 하여야 한다.

3. 필요한 보장으로 대체 가능한지 확인하자!

- 보험사 별로 의무특약을 다른 특약으로 대체 하는 경우도 있다.

대표적이 예로 메리츠화재는 의무 특약을 잠시 동안 1인실 입원료로 대체한 경우가 있다. 

이 경우 원래는 5~6 천 원 정도의 의무특약 보험료가 빠져 나가야 하나 2천원 정도로 1인실입원일당으로 의무특약을 변경하여 보장도 받고 

보험료도 낮춰지도록 설정이 가능 하기도 했다.

*그때그때 다르므로 설계사의 설계 역량이 필요하다.

4. 생명보험사 / 손해보험사의 의무 특약이 차지하는 보험료 비중

- 생명보험사에서 판매하는 보통의 상품은 주 계약이 의무 특약인 경우가 많다.(아닌 회사/상품도 있음)

주 계약은 보통 일반사망으로 구성된다. 일반사망은 100%확율로 보장을 받을 수 있으므로 보험료가 매우 비싸다.

- 손해보험사는 상해사망/질병사망 선택이 가능하다. 이때는 상해사망을 선택하면 보험료가 매우 저렴하다.

(40세 남성, 회사원, 20년80세 기준, 상해사망 1천 만원 = 531원, 질병사망 1천 만원 = 8,960원, 질병사망은 상해사망의 약 17배)

보험을 볼 때 의무특약이 과도하게 구성이 되지는 않았는지?부터 확인해야 한다!!

기본 중에 기본!!!