자동차 고장 수리 보험은 좋은 보험일까?

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인스타그램을 보다가 눈에 띄는 광고 문구

"보증이 끝난 자동차의 고장을 보장해 준다." 내용의 광고였다.

삼성화재 다이렉트에서만 가입이 되는 자동차 고장 수리 보험

언뜻 보기에는 정말 괜찮은 보험인 거 같은데 실상은 그런지 한번 확인을 해봤다.

삼성화재 다이렉트에서 자동차고장수리보험이 출시되었다는 대대적인 기사들이 눈에 띈다.

상품의 상세페이지를 보면 차량 제조사 보증기간 이후 발생하는 차량의 고장수리비를 보장한다고 한다.

나 역시도 가입조건이 나쁘지 않으면 당장 가입해야지라는 마음으로 견적을 진행해 봤다.

해당 보험은 차량 주행거리 10만 Km 이하이면서 차량 연식이 10년 이하만 가입이 가능하다.

견적을 냈는데 뭔가 이상한 기분이 드는데...

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해당 보험은 만기가 1년짜리 상품으로 자동차 보험처럼 매년 갱신을 하는 방식이다.

해당 가입기간에 차량이 고장이 나지 않았다면 보험료는 소멸하는 방식으로

올해 아무런 고장이 발생하지 않았다면 내가 낸 보험료는 자연스레 소멸이 된다.

내가 계속해서 자동차 고장 수리를 보장을 받으려면 다시금 재가입을 해야 한다.

주행거리가 길어질수록 당연하지만 납입해야 할 보험료가 높아진다.

문제는 자동차라는 것이 가장 고장이 많이 발생하는 시기가 10만 Km 전후로

이 보험은 주행거리 10만 Km를 초과한 차량은 가입조차 되지 않는다.

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바꿔 말하면 열심히 내가 몇 년간 돈을 납입을 했지만, 고장이 나지 않았고

주행거리 10만 Km가 넘어서 차량의 고장이 발생한 경우 정작 수리비는 사비로 지불해야 한다.

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여기에 모랄해저드(도덕적 해이)를 방지하기 위하여 소손해면책(자기부담금)이 존재하는데

최소 자기부담금은 20%로 결코 저렴한 수준이 아니다.

​ 이게 무슨 말인지 언뜻 이해가 되지 않을 수도 있다.

이해를 돕고자 가상의 사례를 통해 이야기해볼까 한다.

​ 현재 주행거리 5만 킬로 차량을 타고 있는 A씨는 해당 보험을 가입하였다.

납입한 보험료는 3년간 70만 / 80만 / 90만원씩을 부담하였다.

차량의 미션에 문제가 발생하여 수리비가 300만원이 발생되었다.

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1. 보험을 가입하지 않고 처리하는 경우

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- 차량 고장 수리비 : 300만원 부담

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2. 보험을 3년간 납입하고 처리받은 경우

- 3년간 납입한 보험료 : 70만 + 80만 + 90만 = 240만

- 수리비 300만원의 자기부담금 20% = 300만원 X 20% = 60만원

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보험을 가입하지 않고 지불한 비용이나 보험을 가입하고 보상받는 것과 차이가 없다.

​ 여기에 최악의 경우는 꾸준히 몇 년간 보험을 가입하였지만 보험가입 기준이 지나서

고장 수리가 발생한 경우 보험료 + 수리비가 발생하는 결과가 초래된다.

​ 요즘 차량의 기술들이 발전을 해서 일정한 관리만 잘해주면 기본 10만Km 이내 차량은 대부분 이상 없다.

즉, 일반적인 관리만 한다면 고장에 대한 위험도는 현저히 낮아진다.

그런데, 이 보험은 10만 Km 이하 차량만 가입을 할 수 있어서 실질적으로 고장의 위험이 높은

차량에 대해서는 인수를 하지 않겠다는 뜻으로 이건 보험사만 이득을 보는 구조라 말할 수 있다.

물론, 갑작스러운 고장으로 수리비가 엄청나게 발생하여서 이득을 보는 경우도 있긴 할 것이다.

하지만, 보편적으로 봤을 때는 득이 될만한 보험은 아니라는 게 내 생각이다.